Ao quitar um financiamento de casa na Caixa, tem desconto?

Será que uma pessoa que fez um financiamento de uma casa na Caixa terá desconto se optar por fazer a quitação antecipada da dívida ou terá de pagar o valor total que é devido? Como funciona?

 

A situação acima descrita aconteceu comigo e por isso vou relatar aqui como funciona isso para pois pode ser que você queira fazer o mesmo, ou seja, quitar o financiamento antecipadamente. Apenas a título de informação, parece que isto é muito comum de acontecer, pois me lembro de ter ouvido a gerente da Caixa afirmar que em média em 10 anos as pessoas quitam os financiamentos de imóveis.

Não há desconto!

Primeiro é preciso entender o que é que de fato você deve para a Caixa para então podermos explicar a razão de não existir o desconto. Vamos lá:

Saldo devedor

Veja a imagem abaixo. Ela é resultado de uma simulação que fiz no site da Caixa para um financiamento no valor de 90.000,00. Perceba que este é o valor que inicialmente você deve para a Caixa, mas se você pegar todas as prestações e multiplicar pelo valor de cada uma delas, irá chegar a um montante muito maior que esse. Acontece que neste caso você está somando o valor que deve + os juros e encargos, portanto é valido apenas se você manter os pagamentos mês a mês até o final. Na eventualidade de antecipar a quitação do financiamento os juros e encargos desaparecem e ficará apenas o saldo devedor. Veja abaixo.

saldo-devedor

Portanto, o que você deve para a Caixa é o saldo devedor e sobre este valor não há desconto. Agora, se você fizer a soma das prestações, neste caso sim haverá o desconto dos juros e encargos que já estão embutidas nelas, voltando apenas para o saldo devedor, já explicado acima.

Portanto o seu foco em termos de dívida, não deve ser a soma das prestações e sim o saldo devedor que inclusive vem informado no comprovante de pagamento que a Caixa envia e nos relatórios de pagamentos que periodicamente são enviados a sua casa. Fique atento a essas informações.

Prestação é dívida futura

Conforme visto acima existe o saldo devedor que é a dua dívida atual, mas caso você opte por continuar as prestações verá que no final o montante pago é muito maior do que o saldo devedor. Desta forma é correto dizer que uma prestação é uma dívida futura, onde o seu pagamento tem além de parte do saldo devedor, também juros e outros encargos.

Onde se aplica o desconto?

O tão conhecido desconto e que tanta gente gosta dele é aplicado onde o valor a ser pago já tem embutido juros e outros encargos, como acontece com o pagamento de uma compra ou um produto qualquer. Neste caso no pagamento a vista justifica dar desconto pois o juro é para pagamento futuro. Outra situação justificável é quando a empresa que está vendendo decide diminuir a margem de lucro, dando esta diferença como forma de desconto.

 


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